香港保险与大陆保险的区别分析（重疾险，养老金，教育金）

显示全部楼层 · 2021-1-10 03:14:15

大家好，我是港险阿莉，前面已经开过贴讲香港保险了，接下来阿莉开帖还会系统的给大家讲解香港保险与大陆保险的区别之处，重点讲一下重疾险如何去买，因为重疾险太重要了，2016年已经开始快结束了，掐指一算在保险行业呆了10年，今年对于阿莉公司来说是效益最好的一年，感恩，感谢。
　　做销售最大的乐趣就在于，永远不知道下一张单在哪里，永远充满惊奇；与此同时，会认识各种各样有意思的人，体验别人不同的人生经历。
　　你若盛开，蝴蝶自来；你若精彩，天自安排。感恩生命中美好的遇见，感谢每一位客户对阿莉的信任，让我更加坚定在这个行业继续走下去。
　　欢迎大家加阿莉微信962568716咨询探讨，为大家在线免费量身定制计划书，有问题请留言，我会及时回复。
　　一.以前.好多人觉得做保险代理人都是骗人的
　　是，这个问题可以追溯到九十年代初，当保险刚进入中国市场时，做保险的好多都是师奶大婶，都是找亲戚买，赚了第一桶金。但是，她们的推销手法就是又缠又烦，当然，她们也不需要专业。正因为不是专业分析，客户可能就买了很多无用的鸡肋险种。就是从那时候开始，大家对保险人的印象就开始差，觉得保险都是骗人的。
　　但是，随住时间推移，其实好多专业人士、高学历者都加入了这个行业，而且也在不断的学习成长。不断提升自己的能力。现在，我服务过的客户和企业上千个，我所创立的公司服务着上万个客户和企业。我们也成功帮很多客户拿到理赔金。所以，觉得保险骗人的人，只是他们没有找到专业的经纪人和有能力去服务的公司。
　　二..客户话："给点资料我看啦" 唉，其实，这样说的客户真傻。保险产品其实并不简单，有很多，很多做保险的人还没弄清楚，何况非专业人士，到你自己看完一圈，晕死了，到时随便买了算了-------结果是，你买的保险还是不适合你。况且，你都付了钱，干嘛不让经纪人为你服务服务呢？
　　我是从来不喜欢给资料客户的，怎么给，给什么？产品上百种，都拿给客户看么？而且，这样我实在是做不出手，这么的不负责任。我的做法是，如果要我帮你们设计适合的保障，那么你要给我知道你们的详细情况，充分沟通，保险是量身定做的。为客户设计适合的保障，是我的职责。根据客户的情况，我拿出的计划都是适合客户的，也能够跟客户解释出为什么会这样做组合，有根有据。如果嫌我啰嗦，嫌我烦，那么请去找那些要求着客户的新手了，呵呵。不肯沟通的客户，我是不适合为你服务的。
　　三.保险是不是每个人都要买的？
　　先说说保险的功能，首先是保障，其次才是一种理财手段。
　　那保险有没有必要买？我是个很实在的人，我绝对不会告诉你人人要买保险。我认为以下几种人可以不买保险：
　　（1）已经实现了高度财务自由，可以承担巨额医疗费用而家庭生活质量（包括后代）不会受影响的人；
　　（2）患有重大疾病的人（买不了）；
　　（3）收入只能保证温饱的人。
　　（4）年纪超过65岁的老人（划不来买，如果有人推荐你给70,80岁的老人家买保险，那你直接心里狂奔一头草泥马就好了）。
　　（5）有个土豪爹，有一具永远不会生病的金刚不坏之身，有被眷顾一辈子永远不发生意外的无敌好运气，无儿无女无牵无挂，那真的没有必要买。
　　如果你刚好不是上述五种人，请继续往下看吧。
　　每个人，买保险的原因和动机都不一样的，而且还是这句，保险是量身定做的，要根据你的目标给你设计不同的保障计划。保险是要买的，但绝对不是人买我买，而是要适合自己的。沟通很重要。
　　四.如何去选择适合的保险？
　　1..必须清楚自己的需求。是想要得到重大疾病保障还是医疗住院赔付？是需要给孩子储备教育金还是给自己配置养老险？
　　2..必须选择专业、有操守的保险经纪人。不专业的保险经纪人会亏大保单实际利益或者并不把约束客人的条款解释清楚，让你云山雾罩买了并不适合自己的保险。还有一些保险经纪人告诉你隐瞒自己的过往病史，结果为理赔埋下很多隐患
　　3.必须认真阅读保险方案。保险合同是晦涩难懂的，但是保险作为重大资产配置和重大保障，大家无论多忙一定要抽时间好好阅读保险方案中的条款，特别是免责条款。
　　保险，并不是产品，而是解决问题的一种方案。
　　我经常都说，保障规划是客户自己的，我们的工作是协助客户进行规划，提出专
　　业的意见。但路是客户自己的，最终选择权其实是客户。
　　5.如果要买保险，
　　最好让你的代理人知道你的什么信息？
　　1）家庭年收入：一般用年收入10%-15%考虑全面的保障，所以知道这点，就可以定下粗略的保费支出。（当然，这部分只考虑基本的保障，教育金和养老金不在此列，因为教育金和养老金属于储蓄）
　　2）家庭支柱是哪位：这点很重要，因为在为家庭设计保障时，是先将家庭支柱的保障做足，再考虑非家庭支柱的保障。因为，一旦风险发生，家庭支柱对家庭影响是最大的。一旦家庭支柱由于重疾或其他情况，无法工作时，整个家庭都会受影响。
　　3）每个家庭成员的出生年月：这样易于算保费，也易于在设计计划时可以全盘考虑。
　　4）每个家庭成员各自具有的福利，如公费医疗、社保等等。
　　5）家庭正在负担的所有压力：
　　是否在供房，如果，则贷款额和贷款年限是多少？----设计保额时候需要考虑，保额要大于贷款额，而定寿的年限要大于贷款年限。一旦在贷款期间，家庭支柱发生什么问题，就可以用保险的赔款，来还贷款，不会影响到家里人。
　　是否需要赡养父母，大概需要赡养多少年？------保额也要大于赡养父母费用的总和，而定寿的年限也要大于赡养父母的年限。因为一旦在未来这几十年里，家庭支柱发生什么问题，就可以用保险的赔款，来养父母，不要让父母因为子女的离去而生活受到影响。
　　6）自己的其他想法。因为经纪人设计的往往根据经验给出的建议，但是基于每个人自身考虑的东西有所区别，比如希望孩子出国留学等，这样将会面临高额教育费用，以及万一家庭支柱有问题时,会比普通家庭需要更高的保额。而且，也会涉及到大额教育金的综合储备问题。

千问 · 2021-1-10 03:14:15

赞成楼主的基本观点，也谢谢业界前辈的珍贵分享。保险是我们的刚性需求，这个不可否认。只是每个人所扮演社会角色不同，能力有所差异，所以我们更加建议大家权衡需求与实力后购置最适合自己的保障。
　　每个人都是特别的存在，所以也希望有机会与大家结识，可以让我应用所学给出朋友最佳建议。微信号kekego2011，我们来谈谈财富管理，分享生活乐趣。

千问 · 2021-1-10 03:14:15

首先是保障，其次才是一种理财手段，这句话很中肯。如果你的保险理财顾问，不论是保险公司的代理人还是保险经纪，都应该先说家庭重大疾病保障，这是保险的根本所在，而后在有钱闲余的情况下，可考虑高分红的理财险来做子女海外升学，自己养老以及财产传承等用途。如果一上来就跟客户说高分红的财险，这就显得很不专业了，只有保险经纪才会这样做，因为重疾险处理起来很麻烦，而且有很大的拒保，除外保以及加保费的风险。
　　香港保险性价比高，有高分红来抵抗通胀，疾病覆盖广，严进宽出的理赔，都是它的魅力所在。当然也只有做足全套的家庭保障，才会让您的家庭在今后的生活里无后顾之忧。
　　我是保诚的正规持牌经理，海归博士，欢迎大家与我联系，微信xglcbx，希望能为您提供真正专业且适合的保险及理财服务

千问 · 2021-1-10 03:14:15

请不要在此发广告，谢谢

千问 · 2021-1-10 03:14:15

香港保险分很多种，基本保障是保险中最基础和最重要的部分，包括意外、医疗、重疾和寿险。
　　第一：先讲一些基本概念：
　　重疾：是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。HK的重疾一般是50多种。定额给付型，理赔不需要FP，提供确诊书或手术证明即可办理理赔手续。重疾险肯定是有范围的，不是一个泛指的概念。但各家公司保的范围，基本都涵盖了人体各个部位各个器官常见的疾病。比如癌症，跟心脏有关的疾病，跟神经系统有关的疾病，跟主要器官有关的疾病。所以，不用太担心会不会生病了不属于重疾范围，这种概率是极小的。
　　早期：是指不严重的疾病，比如原位癌之类。有些非严重的疾病，也可以算到早期里面的。
　　多重：癌症是多次赔付，每次赔付的总额就是你的保额。比如AIA的加裕倍安保加强版性价比很高，癌症可以三次赔付。
　　红利：红利就是针对你的保费和保额产生的利息，可以简单的这么讲。红利一般可以用来抵御通胀。HK的红利一般是去到5个点的，只有08年没有达到，是80%，其余年份都达到。
　　英式分红：是指针对保额进行的分红；
　　美式分红：是指针对保费进行的分红。

　　第二HK三大：AIA，AXA，英国保诚，各自重疾如下：
　　AIA的产品有：进泰安心保（加早期），加裕倍安保(加强版）
　　AXA的产品有：康诺，康采（可以加早期和多重）
　　保诚：危疾终身保，危疾终身加倍保
　　住院医疗：报销型，用药清单来报销。报销额度不能超过所花的钱，也就是补偿性原则。基本上，市场上带有医疗两个字的都属于报销型产品，适用于补偿性原则。住院医疗一般是附加在主险上的。
　　寿险：就是保生命的保险。寿险按照保障的时间来分，有终身寿险和定期寿险。
　　终身寿险：就是保终身的，一般是保到100岁。终身寿险一般都是返还的，也就是我们通常说的储蓄型。如果到期没有身故，也会返还保额或保费。如果是分红型寿险，还会一起返回分红。比如香港保诚的美好人生，理想人生，香港AIA的裕满人生，都是身故保额比较高的终身寿险。
　　定期寿险，就是保障一段时间的，比如20年或30年。定期寿险一般都是消费型的，保障
　　未来一段时间，如果发生身故就会赔偿，如果没有身故，到期了保费也相当于消费或捐献出去了，不会返还。消费型的产品一般也没有分红。比如香港忠利人寿的至尊之选，大都会的简选，都是不错的定期寿险。
　　不过有的寿险身故保障比较低，偏向于储蓄。比如大家经常听说过的保诚的隽升，AIA的新产品充裕未来，智升，大都会的耀光等，都是储蓄型的寿险，每年有不错的分红，适合做教育或养老，不太适合做身故保障。可以给孩子做储蓄用，作为教育金是不错的选择，英式分红，收益也比较高。

　　第四：买保险的几个原则：
　　1.用家庭收入的10-15%来做基本保障，基本保障包括意外、医疗、重疾和寿险。如果算上通胀和自己的收入预期，比例可以去到20%。先做基本保障，如果预算有多的话，可以加教育金、养老金
　　2.先大人后BB，先家庭支柱，后其他成员。
　　总结一下：HK的保险80%以上保单都是通过第三方公司出的，因为我们是最中立的，在专业的同时，能给客户更多更好的选择。三大产品没有好坏之分，所以我能做的就是客观的分析，跟客户沟通，找到自己的需求，从而再确定产品。产品，没有更好的，只有更适合自己的；还是那句老话，沟通第一！
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千问 · 2021-1-10 03:14:15

下面我们就进入重疾险版块。
　　1.重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以下三个基本特征：
　　①病情严重：会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活;
　　②治疗费用巨大：此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用；
　　③不易治愈：会持续较长一段时间，甚至是永久性的。
　　所以，和我们通常意义所理解的疾病并不是一个概念。
　　重疾险是指一旦专业医生确诊你得的病在重疾险理赔范围，保险公司立即赔付你一笔钱，如果是预支赔偿，重疾险保单还会继续生效，如果是保额全部支付给你，重疾险保单合约结束，如果是多次理赔的重疾险，保单继续生效，香港保险有高达理赔7次的重疾险。这里的专业医生必须保险公司认可的医院工作。重疾的理赔范围和定义，香港保险和国内保险区别比较大，香港赔，内地不赔的情况不少。即使香港各家公司的重疾险中重大疾病的理赔范围和定义也是有差异的，英国保诚和友邦的重疾定义宽泛，宏利的重疾理赔范围更广，安盛重疾搭配更自由。
　　2.那么，重疾险该买多少呢？
　　大家在购买重疾险的问题时，不但要考虑到医疗费问题，更要考虑到康复费用和家庭后续支出的问题。一个足额的重疾险保额应该=医疗费+康复费+患者劳动力损失。
　　比如一个年收入50万的人，一旦生病需要休息5年，他的家庭将丧失250万的劳动力收入。从经济学的角度来说，这是机会成本。
　　而他治疗期间的花费可能是50万，减去医保报销的部分比如20万，自己花费30万；
　　康复费用呢？个别疾病是需要长期康复理疗的，比如残疾。花个几十万也是可能的。
　　这也就是为什么经济收入越好的人应该买更高的额度，除了支付能力更高外，一旦生病，他各方面的花销和劳动力损失也会更大。当然了，在投保的过程中也要结合自己能承受的保费来考虑。可以在不同阶段进行调整。
　　3.在经济条件允许的情况下，保障期间越长越好，终身自然就最好咯。毕竟年纪越大，生病的概率也就越高。当然了，保障终身的也贵哦，有可能比保到70岁贵一倍。记住一点，风险收益永远是对等的，你为了享受更长久的保障必然要付出更高的代价。所以，如果条件允许，买终身。如果有困难，那就先买到六七十的，等经济条件改善了再补充买终身的。
　　来香港投保重疾险，尽量选择供款年期长，比如供款20年，保障终身。这样每期供款的保费低，经济压力会减少很多，而且分摊风险，供款20年期间如果发生重大疾病，即可理赔，无需继续供款，供款20年之后，继续享受
　　4.没得重疾，身故了赔什么?重大疾病保障至终身。
　　这要看产品，一般现在国内的重疾险，尤其是终身的，会把身故和重疾责任做到一起，两者哪个先发生先赔付哪个。对于这类产品，如果没有得重疾，比方不幸意外身故了，也可以获得身故保额赔付。还有一些一些产品,身故了不赔保额返还保费，甚至保费都不返。
　　而香港的重疾险，融合灵活的理财和人寿保障于同一个计划。比如你年纪很大80岁、90岁，都仍然身体健康，可以选择退保，将会得到一笔过高额的退保价值，此外，倘若受保人不幸身故，受益人将会获发身故赔偿。香港的重疾险都不会超过20年就能回本，就是退保的话保费完全返还，而内地重疾险，通常要50多年才能回本。

千问 · 2021-1-10 03:14:15

重疾险，怎么选，比什么？
　　1.保费和保额
　　一个产品最重要的因素就是价格，而衡量保险产品的价格就是比较保费和保额。有以下两种方法：
　　方法一：相同保额，比较保费；
　　方法二：相同保费，比较保额。
　　有很多人通常是用第一种方法比较重疾险的，如果选择第一种方法就很难考量赠送部分保额以及后期分红的保额变化，常常会得出错误的结论。往往某某公司做的比较都是不客观的。

　　阿莉建议选择方法二，就是选择供款期相同，每年供款保费相同的情况下，比较保额，这样就可以把赠送保额部分和未来保额变化都考虑进来。由于重疾险大多数都有分红，就是保额会逐年增加，因此在比较保额时，要看清楚未来的保额情况，不可只比较当前的保额。

　　使用方法二，比较香港保险和内地保险可以发现，同样保费的情况下，香港保险的保额大约比内地保险高25%-50%。同样的方法，也可以比较香港保险中的重疾产品，在香港重疾险中最具代表性的二款产品是保A公司的危X终身保和友B公司的加X倍安保，举例说明比较方法如下：
　　第一步：选择相同供款期——10年期；
　　第二步：先做危X终身保的计划书，比如选择保额为15万美金，可以知道保费是多少，假设是XXX；
　　第三步：再做加X倍安保，加强版也可以。设定保费为XXX，供款期10年；
　　第四步：两份计划书做好了，供款情况一致，比较保额即可。

　　结果大家猜猜是哪个便宜？
　　不同年龄性别，是否吸烟，会有不同的结果。

　　2、严重疾病的保障范围

　　一个产品的另一个重要因素就是功能，而衡量重疾险的功能一定要看保障范围，其中严重疾病保障范围至关重要，直接影响理赔。通常重疾险的严重疾病保障范围分为五大类：①癌症 ②与心脏有关疾病 ③与神经系统相关疾病 ④与主要器官相关疾病 ⑤其他严重疾病。

　　香港重疾险都是50多种，内地保险现在很多也都是50多种，有些特殊疾病是香港重疾险不包括的，所以不要再说香港重疾险保障的疾病种类比内地多，那样你就不够专业了~~~但是，香港重疾险的疾病定义是宽泛的，更利于理赔。

　　2015年重疾理赔数据告诉我们，癌症、心血管病、中风是理赔率最高的三种重大疾病，占比高达80%-90%，其中癌症一项就高达70%+，这三种疾病俗称高发病，其他的严重疾病可称为小病种。这三种重大疾病无论是香港保险和内地保险都是包括的，只是具体疾病的定义还是有很大差别的。

　　在香港保险中，对于这三种疾病的定义区别甚微，各有千秋。针对癌症的定义友X公司是相对宽泛的，利于理赔，主要是有没有“扩散”的区别。举个例子：比如你有一筐橘子，其中一个橘子皮坏了，但是里面没有坏，这叫原位癌。橘子里面也坏了，这个就是癌细胞了，扩散就是其他橘子也坏了。友X公司的优势就是一个橘子坏了就可以理赔了，其他公司要几个橘子坏了才能赔。这就是有没有“扩散”的区别。

　　香港的重疾险中，严重疾病的保障有的是52种，有的是54种，也有56种的，还有60种的，都是小病种的区别。

　　3、早期严重疾病的预支赔偿

　　早期严重疾病是指那些可以转变成为严重疾病的早期发现的疾病，虽不致命，但是治疗费用是一笔不小的开支。早期严重疾病理赔率最高的是原位癌和冠状动脉血管成形术（心脏搭桥），属于高发病，其他早期严重疾病属于小病种。

　　早期严重疾病保障部分，香港的重疾险全面好于内地的。而在香港保险中早期严重疾病保障种类有十几种的，最多的甚至40几种。
　　4、高发病和小病种
　　概念前面已经说清楚，顾名思义。这两个概念非常重要，请读者认真阅读，明白其中道理就不会被别人迷惑，不是说保额越高越好，也不是保障范围越多越好。

　　精算师在提高重疾险产品竞争力时，主要有两个方向：
　　第一个方向：增加高发病的保额
　　第二个方向：增加小病种的种类
　　还有其他方向比如：增加保费豁免功能、免费赠送意外险等等。

　　第一个方向的代表作就是保A的危X终身保，高发病有额外20%的理赔额。第二方向的代表作就是友B公司的加X倍安保，小病种多，保障范围广，疾病保障种类100种，加强版还有三次癌症理赔，这也是市场首创。

　　从精算角度计算成本出发，完全是数学中的概率问题，不难计算，只是小编没有具体每种病的发病率和理赔率等数据，无法衡量哪种产品性价比高，只是有一个直觉上的结论。

　　但是从您的个人需求角度出发，每个人偏好不同，萝卜白菜，各有所爱。

　　5、分红水平

　　比较食品好坏可能会看保质期，香港重疾险的保质期基本都是保障终身的，内地的保险有保障到70岁80岁的，购买时要看清。我们比较重疾险还有一个重要的内容就是预期分红水平，主要有两组数据和一个指标需要参考。

　　两组数据是指重疾险的计划书上显示预期的理赔价值和退保价值，这两组数据非常重要。大家购买和比较重疾险时需要详细阅读，具体数据的主要参考时间是保单第10年、第20年、60岁和65岁退休时的数据，至于100岁显示的数字参考意义并不大。香港保险的优势就是分红水平高而且稳定，买了香港重疾险，老了不生病退保的话，也有5%+的复利收益。最近内地保监局副黄洪在“寿险业与中国社会保障体系的发展”论坛表示，香港保险产品具有保障高、预期收益率稳定而且比较高的优势，这点是值得内地保险产品学习的。
　　接下来阿莉会分别讲两家公司卖的最火的两款重疾产品并作对比。

千问 · 2021-1-10 03:14:15

感谢楼主给我们的关于香港保险和内地保险的说明。
　　该如何投保呢？
　　香港保险的投保通道有两种：一种是保险经纪公司即第三方经纪公司，（但是内地的第三方经纪公司是不可以的，全部属于违法。）它持有合法的牌照，优势在于产品种类齐全，香港市场上的保险几乎都可以销售。不足在于，后续服务缺乏跟进，会有利益导向。
　　另一种是保险代理人，也就是保险公司自己的职员。它的优势在于对产品的专业程度很高，服务更佳，有违规行为可直接投诉，但是不足之处是只能销售本公司的产品。

千问 · 2021-1-10 03:14:15

　　AIA重疾新产品 ——【加裕倍安保】
　　香港保险推陈出新的脚步从未停止，这次呢，阿莉有个值得推荐的好产品要和大家分享，那就是AIA新推出的【加裕倍安保】系列，为什么阿莉说这是值得推荐的好产品呢？
　　今天就让阿莉来好好的和大家说一说AIA的【加裕倍安保】系列吧！

　　>>> 本文附案例解析 >> 案例解析 <<<

　　【加裕倍安保】实际客户案例解析：
　　而立之年的A小姐家庭美满，为了生活更幸福美满，决定为自己和家人购买重大疾病保险。加裕倍安保保障疾病种类高达100种，可谓照顾到您身体的方方面面，让您生活更安心。

　　保单如何缴费？
　　30岁的A小姐投保一份AIA【加裕倍安保】保额为16.5万美元（约100万人民币），每年所需保费仅为3976.5美元，缴费期为18年，每年保费固定不变，18年共缴保费71577美元。缴费18年后即无需再缴费，而保障则延续终生。

　　A小姐将享受何种保障？
　　一.香港AIA友邦加裕倍安保计划提供54种重大疾病保障，若A小姐不幸于保障期内罹患其中之一种，则至少可以一次性获得16.5万美元现金赔偿，另外再加期满红利，值得阿莉一提的是：加裕在首十年针对身故或患54种重疾情况下,提供额外赔偿, 30岁以前额外赔付50%，30岁以后额外赔偿35%。
　　二.香港AIA友邦加裕倍安保计划提供35种早期疾病保障，若A小姐不幸于保障期内罹患其中之一种，则可以一次性获得3.3万美元预支现金赔偿（基本保额之20%）。

　　此份保单现金价值如何增长？
　　一.至A小姐60岁之时，此份加裕倍安保保单退保价值（退保所能拿回之现金）为164340美元，相较71577美元之缴费总额，已经增值230%。若A小姐不幸于60岁罹患受保之重大疾病，则可以一次性获得286869美元现金赔偿，相较71577美元缴费总额，已经增值400%。
　　二.至A小姐70岁之时，此份进泰安心保保单退保价值（退保所能拿回之现金）为200575美元，相较70953.3美元之缴费总额，已经增值283%。若A小姐不幸于70岁罹患受保之重大疾病，则可以一次性获得271195美元现金赔偿，相较70953.3美元缴费总额，已经增值382%。
　　加裕倍安保（加强版）的案例解析：
　　

　　预约投保加阿莉微信962568716

千问 · 2021-1-10 03:14:15

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