开个贴也来谈谈香港保险和内地保险之间的区别（重疾险，教育金，养老金）

显示全部楼层 · 2021-1-10 03:45:20

最近，大陆居民去香港给孩子买保险的趋势愈来愈风靡。在香港买保险，到底是真的“价格便宜量又足”，还是仅仅“看上去很美”？通过几个月阿莉研究整理出的香港和大陆保险深度对比，没有那些高大上的理论知识，满满的都是都能看得懂的接地气干货哦！

千问 · 2021-1-10 03:45:20

首先申明这不是广告贴。
　　我对保险的态度在10年的时间里，也经历了“抵触、反感、疑虑、中立、认可”的过程，直到现在我已经在金融行业从业10年的时间了，已经服务于近百个家庭，为上百个家庭提供题材分析和服务，得到了极好的口碑。透彻了解香港保险与国内保险区别，我也渐渐有了自己的心得和体会，在这里我尽量客观、中立地把我的专业知识分享给每一个对它感兴趣或者抵触的朋友们。欢迎大家提问题，在这里我会一一回复大家，当然文章都是阿莉原创，如有盗用，必究责任，我的微信号是962568716
　　一.以前.好多人觉得做保险代理人都是骗人的
　　是，这个问题可以追溯到九十年代初，当保险刚进入中国市场时，做保险的好多都是师奶大婶，都是找亲戚买，赚了第一桶金。但是，她们的推销手法就是又缠又烦，当然，她们也不需要专业。正因为不是专业分析，客户可能就买了很多无用的鸡肋险种。就是从那时候开始，大家对保险人的印象就开始差，觉得保险都是骗人的。
　　但是，随住时间推移，其实好多专业人士、高学历者都加入了这个行业，而且也在不断的学习成长。不断提升自己的能力。现在，我服务过的客户和企业上千个，我所创立的公司服务着上万个客户和企业。我们也成功帮很多客户拿到理赔金。所以，觉得保险骗人的人，只是他们没有找到专业的经纪人和有能力去服务的公司。
　　二..客户话："给点资料我看啦" 唉，其实，这样说的客户真傻。保险产品其实并不简单，有很多，很多做保险的人还没弄清楚，何况非专业人士，到你自己看完一圈，晕死了，到时随便买了算了-------结果是，你买的保险还是不适合你。况且，你都付了钱，干嘛不让经纪人为你服务服务呢？
　　我是从来不喜欢给资料客户的，怎么给，给什么？产品上百种，都拿给客户看么？而且，这样我实在是做不出手，这么的不负责任。我的做法是，如果要我帮你们设计适合的保障，那么你要给我知道你们的详细情况，充分沟通，保险是量身定做的。为客
　　户设计适合的保障，是我的职责。根据客户的情况，我拿出的计划都是适合客户的，也能够跟客户解释出为什么会这样做组合，有根有据。如果嫌我啰嗦，嫌我烦，那么请去找那些要求着客户的新手了，呵呵。不肯沟通的客户，我是不适合为你服务的。
　　三.保险是不是每个人都要买的？
　　先说说保险的功能，首先是保障，其次才是一种理财手段。
　　那保险有没有必要买？我是个很实在的人，我绝对不会告诉你人人要买保险。我认为以下几种人可以不买保险：
　　（1）已经实现了高度财务自由，可以承担巨额医疗费用而家庭生活质量（包括后代）不会受影响的人；
　　（2）患有重大疾病的人（买不了）；
　　（3）收入只能保证温饱的人。
　　（4）年纪超过65岁的老人（划不来买，如果有人推荐你给70,80岁的老人家买保险，那你直接心里狂奔一头草泥马就好了）。
　　（5）有个土豪爹，有一具永远不会生病的金刚不坏之身，有被眷顾一辈子永远不发生意外的无敌好运气，无儿无女无牵无挂，那真的没有必要买。
　　如果你刚好不是上述五种人，请继续往下看吧。
　　每个人，买保险的原因和动机都不一样的，而且还是这句，保险是量身定做的，要根据你的目标给你设计不同的保障计划。保险是要买的，但绝对不是人买我买，而是要适合自己的。沟通很重要。
　　四.如何去选择适合的保险？
　　1..必须清楚自己的需求。是想要得到重大疾病保障还是医疗住院赔付？是需要给孩子储备教育金还是给自己配置养老险？
　　2..必须选择专业、有操守的http://保险经纪人。不专业的保险经纪人会亏大保单实际利益或者并不把约束客人的条款解释清楚，让你云山雾罩买了并不适合自己的保险。还有一些保险经纪人告诉你隐瞒自己的过往病史，结果为理赔埋下很多隐患
　　3.必须认真阅读保险方案。保险合同是晦涩难懂的，但是保险作为重大资产配置和重大保障，大家无论多忙一定要抽http://时间好好阅读保险方案中的条款，特别是免责条款。
　　保险，并不是产品，而是解决问题的一种方案。
　　我经常都说，保障规划是客户自己的，我们的工作是协助客户进行规划，提出专业的意见。但路是客户自己的，最终选择权其实是客户。
　　5.如果要买保险，
　　最好让你的代理人知道你的什么信息？
　　1）家庭年收入：一般用年收入10%-15%考虑全面的保障，所以知道这点，就可以定下粗略的保费支出。（当然，这部分只考虑基本的保障，教育金和养老金不在此列，因为教育金和养老金属于储蓄）
　　2）家庭支柱是哪位：这点很重要，因为在为家庭设计保障时，是先将家庭支柱的保障做足，再考虑非家庭支柱的保障。因为，一旦风险发生，家庭支柱对家庭影响是最大的。一旦家庭支柱由于重疾或其他情况，无法工作时，整个家庭都会受影响。
　　3）每个家庭成员的出生年月：这样易于算保费，也易于在设计计划时可以全盘考虑。
　　4）每个家庭成员各自具有的福利，如公费医疗、社保等等。
　　5）家庭正在负担的所有压力：
　　是否在供房，如果，则贷款额和贷款年限是多少？----设计保额时候需要考虑，保额要大于贷款额，而定寿的年限要大于贷款年限。一旦在贷款期间，家庭支柱发生什么问题，就可以用保险的赔款，来还贷款，不会影响到家里人。
　　是否需要赡养父母，大概需要赡养多少年？------保额也要大于赡养父母费用的总和，而定寿的年限也要大于赡养父母的年限。因为一旦在未来这几十年里，家庭支柱发生什么问题，就可以用保险的赔款，来养父母，不要让父母因为子女的离去而生活受到影响。
　　6）自己的其他想法。因为经纪人设计的往往根据经验给出的建议，但是基于每个人自身考虑的东西有所区别，比如希望孩子出国留学等，这样将会面临高额教育费用，以及万一家庭支柱有问题时,会比普通家庭需要更高的保额。而且，也会涉及到大额教育金的综合储备问题。

千问 · 2021-1-10 03:45:20

香港保险分很多种，基本保障是保险中最基础和最重要的部分，包括意外、医疗、重疾和寿险。
　　第一：先讲一些基本概念：
　　重疾：是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。HK的重疾一般是50多种。定额给付型，理赔不需要FP，提供确诊书或手术证明即可办理理赔手续。重疾险肯定是有范围的，不是一个泛指的概念。但各家公司保的范围，基本都涵盖了人体各个部位各个器官常见的疾病。比如癌症，跟心脏有关的疾病，跟神经系统有关的疾病，跟主要器官有关的疾病。所以，不用太担心会不会生病了不属于重疾范围，这种概率是极小的。
　　早期：是指不严重的疾病，比如原位癌之类。有些非严重的疾病，也可以算到早期里面的。
　　多重：癌症是多次赔付，每次赔付的总额就是你的保额。比如AIA的加裕倍安保加强版性价比很高，癌症可以三次赔付。
　　红利：红利就是针对你的保费和保额产生的利息，可以简单的这么讲。红利一般可以用来抵御通胀。HK的红利一般是去到5个点的，只有08年没有达到，是80%，其余年份都达到。
　　英式分红：是指针对保额进行的分红；
　　美式分红：是指针对保费进行的分红。
　　第二HK三大：AIA，AXA，英国保诚，各自重疾如下：
　　AIA的产品有：进泰安心保（加早期），加裕倍安保(加强版）
　　AXA的产品有：康诺，康采（可以加早期和多重）
　　保诚：危疾终身保，危疾终身加倍保
　　住院医疗：报销型，用药清单来报销。报销额度不能超过所花的钱，也就是补偿性原则。基本上，市场上带有医疗两个字的都属于报销型产品，适用于补偿性原则。住院医疗一般是附加在主险上的。
　　寿险：就是保生命的保险。寿险按照保障的时间来分，有终身寿险和定期寿险。
　　终身寿险：就是保终身的，一般是保到100岁。终身寿险一般都是返还的，也就是我们通常说的储蓄型。如果到期没有身故，也会返还保额或保费。如果是分红型寿险，还会一起返回分红。比如香港保诚的美好人生，理想人生，香港AIA的裕满人生，都是身故保额比较高的终身寿险。
　　定期寿险，就是保障一段时间的，比如20年或30年。定期寿险一般都是消费型的，保障未来一段时间，如果发生身故就会赔偿，如果没有身故，到期了保费也相当于消费或捐献出去了，不会返还。消费型的产品一般也没有分红。比如香港忠利人寿的至尊之选，大都会的简选，都是不错的定期寿险。
　　不过有的寿险身故保障比较低，偏向于储蓄。比如大家经常听说过的保诚的隽升，AIA的新产品充裕未来，智升，大都会的耀光等，都是储蓄型的寿险，每年有不错的分红，适合做教育或养老，不太适合做身故保障。可以给孩子做储蓄用，作为教育金是不错的选择，英式分红，收益也比较高。

　　第四：买保险的几个原则：
　　1.用家庭收入的10-15%来做基本保障，基本保障包括意外、医疗、重疾和寿险。如果算上通胀和自己的收入预期，比例可以去到20%。先做基本保障，如果预算有多的话，可以加教育金、养老金
　　2.先大人，后BB
　　总结一下：HK的保险80%以上保单都是通过第三方公司出的，因为我们是最中立的，在专业的同时，能给客户更多更好的选择。三大产品没有好坏之分，所以我能做的就是客观的分析，跟客户沟通，找到自己的需求，从而再确定产品。产品，没有更好的，只有更适合自己的；还是那句老话，沟通第一！
　　预约投保加阿莉微信962568716

千问 · 2021-1-10 03:45:20

下面我们就进入重疾险版块。
　　1.重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以下三个基本特征：
　　①病情严重：会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活;
　　②治疗费用巨大：此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用；
　　③不易治愈：会持续较长一段时间，甚至是永久性的。
　　所以，和我们通常意义所理解的疾病并不是一个概念。
　　重疾险是指一旦专业医生确诊你得的病在重疾险理赔范围，保险公司立即赔付你一笔钱，如果是预支赔偿，重疾险保单还会继续生效，如果是保额全部支付给你，重疾险保单合约结束，如果是多次理赔的重疾险，保单继续生效，香港保险有高达理赔7次的重疾险。这里的专业医生必须保险公司认可的医院工作。重疾的理赔范围和定义，香港保险和国内保险区别比较大，香港赔，内地不赔的情况不少。即使香港各家公司的重疾险中重大疾病的理赔范围和定义也是有差异的，英国保诚和友邦的重疾定义宽泛，宏利的重疾理赔范围更广，安盛重疾搭配更自由。
　　2.那么，重疾险该买多少呢？
　　大家在购买重疾险的问题时，不但要考虑到医疗费问题，更要考虑到康复费用和家庭后续支出的问题。一个足额的重疾险保额应该=医疗费+康复费+患者劳动力损失。
　　比如一个年收入50万的人，一旦生病需要休息5年，他的家庭将丧失250万的劳动力收入。从经济学的角度来说，这是机会成本。
　　而他治疗期间的花费可能是50万，减去医保报销的部分比如20万，自己花费30万；
　　康复费用呢？个别疾病是需要长期康复理疗的，比如残疾。花个几十万也是可能的。
　　这也就是为什么经济收入越好的人应该买更高的额度，除了支付能力更高外，一旦生病，他各方面的花销和劳动力损失也会更大。当然了，在投保的过程中也要结合自己能承受的保费来考虑。可以在不同阶段进行调整。
　　3.在经济条件允许的情况下，保障期间越长越好，终身自然就最好咯。毕竟年纪越大，生病的概率也就越高。当然了，保障终身的也贵哦，有可能比保到70岁贵一倍。记住一点，风险收益永远是对等的，你为了享受更长久的保障必然要付出更高的代价。所以，如果条件允许，买终身。如果有困难，那就先买到六七十的，等经济条件改善了再补充买终身的。
　　来香港投保重疾险，尽量选择供款年期长，比如供款20年，保障终身。这样每期供款的保费低，经济压力会减少很多，而且分摊风险，供款20年期间如果发生重大疾病，即可理赔，无需继续供款，供款20年之后，继续享手
　　4.没得重疾，身故了赔什么?重大疾病保障至终身。
　　这要看产品，一般现在国内的重疾险，尤其是终身的，会把身故和重疾责任做到一起，两者哪个先发生先赔付哪个。对于这类产品，如果没有得重疾，比方不幸意外身故了，也可以获得身故保额赔付。还有一些一些产品,身故了不赔保额返还保费，甚至保费都不返。
　　而香港的重疾险，融合灵活的理财和人寿保障于同一个计划。比如你年纪很大80岁、90岁，都仍然身体健康，可以选择退保，将会得到一笔过高额的退保价值，此外，倘若受保人不幸身故，受益人将会获发身故赔偿。香港的重疾险都不会超过20年就能回本，就是退保的话保费完全返还，而内地重疾险，通常要50多年才能回本。

千问 · 2021-1-10 03:45:20

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千问 · 2021-1-10 03:45:20

AIA重疾新产品 ——【加裕倍安保】
　　香港保险推陈出新的脚步从未停止，这次呢，阿莉有个值得推荐的好产品要和大家分享，那就是AIA新推出的【加裕倍安保】系列，为什么阿莉说这是值得推荐的好产品呢？
　　今天就让阿莉来好好的和大家说一说AIA的【加裕倍安保】系列吧！
　　

　　>>> 本文附案例解析 >> 案例解析 <<<
　　【加裕倍安保】实际客户案例解析：
　　而立之年的A小姐家庭美满，为了生活更幸福美满，决定为自己和家人购买重大疾病保险。加裕倍安保保障疾病种类高达100种，可谓照顾到您身体的方方面面，让您生活更安心。

　　保单如何缴费？
　　30岁的A小姐投保一份AIA【加裕倍安保】保额为16.5万美元（约100万人民币），每年所需保费仅为3976.5美元，缴费期为18年，每年保费固定不变，18年共缴保费71577美元。缴费18年后即无需再缴费，而保障则延续终生。

　　A小姐将享受何种保障？
　　一.香港AIA友邦加裕倍安保计划提供54种重大疾病保障，若A小姐不幸于保障期内罹患其中之一种，则至少可以一次性获得16.5万美元现金赔偿，另外再加期满红利，值得阿莉一提的是：加裕在首十年针对身故或患54种重疾情况下,提供额外赔偿, 30岁以前额外赔付50%，30岁以后额外赔偿35%。
　　二.香港AIA友邦加裕倍安保计划提供35种早期疾病保障，若A小姐不幸于保障期内罹患其中之一种，则可以一次性获得3.3万美元预支现金赔偿（基本保额之20%）。

　　此份保单现金价值如何增长？
　　一.至A小姐60岁之时，此份加裕倍安保保单退保价值（退保所能拿回之现金）为164340美元，相较71577美元之缴费总额，已经增值230%。若A小姐不幸于60岁罹患受保之重大疾病，则可以一次性获得286869美元现金赔偿，相较71577美元缴费总额，已经增值400%。
　　二.至A小姐70岁之时，此份进泰安心保保单退保价值（退保所能拿回之现金）为200575美元，相较70953.3美元之缴费总额，已经增值283%。若A小姐不幸于70岁罹患受保之重大疾病，则可以一次性获得271195美元现金赔偿，相较70953.3美元缴费总额，已经增值382%。
　　加裕倍安保（加强版）的案例解析：
　　

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千问 · 2021-1-10 03:45:20

顶

千问 · 2021-1-10 03:45:20

人民币兑美元已直接到6.7299了，上周还是6.67呢。官方虽允许人民币贬值，但贬速太快了吧……离加入SDR进入倒数12日，我不知道这段时间会有多少波幅？再次恭喜提前做了分散资产配置的朋友们，你们的资产贬值风险又降低不少啦需要配置的请及早联系我
　　

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千问 · 2021-1-10 03:45:20

必须到香港签约吗

千问 · 2021-1-10 03:45:20

你好楼主，关注您很长时间了，香港保险理财产品有一次性可以大约交30万人民币的吗，收益稳健的，推荐一下，我加您微信了麻烦通过一下，谢谢