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谁给孩子的教育买单(转载)
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谁给孩子的教育买单(转载)
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2021-1-11 10:17:58
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理财是一门学问,更是一种保障,孩子的培训教育是家庭支出的一大部分,也是必不可少的一部分,从小学到大学粗略估计要50万元左右,那么这一笔数额不菲的教育金应该如何储备?
理财是一门学问,更是一种保障,孩子的培训教育是家庭支出的一大部分,也是必不可少的一部分,从小学到大学粗略估计要50万元左右,那么这一笔数额不菲的教育金应该如何储备?
有数据显示,教育支出占家庭全年总收入的20%,从幼儿园到大学,再加上各个阶段所需的才艺费、补习费,粗略计算,至少要45万元才够,其中子女就读大学的家庭支出最高,如果孩子有留学计划,则可能还需要25万元左右。
调查显示,83%的人在孩子的教育费用上感到吃力,54%的家庭在子女身上的支出超出了家庭收入的20%。加之教育费用的开支又具有时间上的刚性,既不能不支出也不能减少或延缓支出,因此及早做筹划准备是十分必要的。
“子女教育金的储备应当从孩子出生开始,”刘彦斌表示,“准备同样数额的教育金,越早准备越轻松。”
做教育金储备一般以十年为一个周期,逐步完成教育金的积累,减少支出时对家庭财务造成的压力。而在这段时间里投资方式也可以分为不同的阶段,在孩子年幼的第一阶段,可采取较为激进的投资策略。后几年随着孩子长大,距离需要使用教育金的时间逐渐缩短,应采取稳健保守的投资策略。
一年以内会动用到的教育经费,最好用零存整取的方式来进行,就算中途取现,只有利息会打折,不会伤到本金,也不存在违约赔偿的风险。一到三年内所需要用到的教育金,可以选择相对固定收益的产品。而三年后才会用到的储备,可以选择波动较大的产品来获取长期回报。
子女的教育金准备应该是一个稳定而且专门的投资储备。多位理财专家建议,子女的教育金应专户专用,父母最好另外开设户头。
某位名人曾经说过:“就算我知道有一间房子明天就会涨一成,也绝对不动用子女的教育基金去投资。”许多父母常会因为家庭临时出现的重大支出,甚至是以为稳赚不赔的投资,而去动用子女教育金,这是错误的观念。
另外一方面,在积累子女教育金的过程中,父母最容易忽略的是自己的退休金,只把钱留给孩子念书,自己退休后却失去了生活的保障。虽然让孩子接受良好的教育是父母应尽的义务,但也别忘了为自己的下半辈子做好准备。
“我最不同意家长舍弃自己的养老金送子女留学,这样孩子回国后也很难有好的发展。”刘彦彬表示,“我认为每个人35岁之前理财的重点是为了买房买车结婚生子,而35岁之后就要首先侧重养老金储备,其次才是子女教育,因为子女教育所需花费远比养老少的多。每个家庭应该根据自己的财务状况,着手整理家庭资产负债表、每月收支表,看看每一年扣除房贷、生活费、保险费,以及夫妻两人的退休金准备后,还有多少家庭结余,再制定适合自己家庭的各项规划。”
刘彦斌建议,越是收入偏低的家庭教育金储备的方式应该越保守,收入较高的家庭能承受更高风险,可以尝试激进一些。
四种最适合家庭的投资方式
教育金的筹备方式较多,目前主要有教育储蓄、教育保险、基金、黄金四种形式。这些产品均有各自的特点,可根据家庭的风险投资偏好进行选择。
在刘彦斌眼里,最好的教育金储备方式非基金定投莫属。
“在孩子出生之后,最好的办法是买基金,做基金定投是实现教育金积累最好的方式,投资时间最少5-10年。”
一般投资者很难选准投资时点,许多人没有时间去研究也不知道什么时机买入、什么时机卖出。采用基金定投,不论市场行情如何波动,每个月在固定时间定额投资基金,在基金价格较高时买进的份额较少,而在基金价格较低时买进的份额较多,长期累积,可以有效的回避风险,复利效果也非常明显。建议风险承受力较强的家庭重点关注。
保险也是不错的教育金储备方式。所谓教育金保险是一种能够为子女提供教育基金的保险,属于储蓄性质的保险产品,并具有一定的保障功能,以应对在不同阶段的教育费用。教育金保险为子女教育设立专门的账户,能够针对孩子在不同成长阶段的教育需求,提供相应数额的保险金。目前市场上该保险销售的大都是分红型险种,年金给付责任除了可以提供初中、高中和大学几个时期的教育基金以外,有的还包含毕业后的创业基金、婚嫁基金以及退休之后的养老基金。教育金保险并不是一种个人投资行为,它是由保险公司资产管理部进行的专业投资,以保证资金的安全和持续稳定的增值。
“所谓教育保险其实就是一种储蓄方式,从孩子一出生就可以购买。其最大的特点是专款专用、风险波动小。而且,早投入负担轻收益高,同时,保险还可以抵御财务风险,转移人身风险,这点是其他理财工具都做不到的。但是其收益也偏低,和定期存款差不多,一般在3%-4%左右,较适合投资保守型的家庭使用。”
还有一种不错的投资方式是购买黄金。黄金一直被看成是财富的象征,具有不可替代的保值功能,在目前通胀预期如此强烈的大背景下,黄金更是受到很多人的追捧。但是对普通投资者而言,很难准确判断黄金的未来走势,因此一次性大笔投资是具有风险的,黄金更适合定期投资。目前部分银行就推出了黄金定存性质的产品,长期的分批买入,能够更好的平衡风险。另外,如中信银行
另外一种方式是教育储蓄,投资虽然稳定但收益有限,而且有数额限制,上限是2万元,且要在孩子上小学4年级以后方可购买,对于教育金储备增值的作用会比较小。
刘彦斌提出:“综合来看,收入比较高的家庭可以选择以黄金和基金为主的投资方式,而普通收入家庭可以更多的关注教育储蓄和保险。如果你厌恶风险,那么选择黄金和保险。但是没有一种理财计划能够适用所有家庭,围绕各个家庭不同的财务状况制定计划是最重要的,另外还应该每季检查计划是否仍符合自己的投资目标。”
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