还想承诺“保证续保”？监管发令：短期健康险不行！

显示全部楼层 · 2021-1-15 01:11:30

红星新闻 2021-01-12 15:05
在近几年的保险产品市场上，百万医疗险是市民接受程度最高、主动投保意愿最强的“当红”险种。究其原因，一方面是价格低、保障高，同时补充了社保医疗的自费缺口；另一方面则是承诺“保证续保”，让保险消费者可以持续投保。
然而，原本是短期保险的医疗险，通过“保证续保”摇身一变成了长期险，这样的运作方式与监管的要求明显背离。1月11日，红星新闻记者从中国银保监会获悉，近日，银保监会印发了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》（以下简称《通知》）。《通知》旨在规范短期健康保险经营管理行为，明确短期健康险不得保证续保，严禁把短期健康险当做长期健康险进行销售，要求保险公司每半年披露短期健康保险业务整体赔付率，严禁随意停售短期健康险。同时，监管规定，对不符合《通知》规定的产品，2021年5月1日前将停止销售。
快速增长背后
四大问题突显
近年来，人们对健康保障的需求加速了健康险的快速发展。数据显示，2012-2019年，商业健康保险保费收入从863亿元增长到7066亿元，年均复合增长率超过了30%。到2020年11月末，我国商业健康保险保费收入达到了7641亿元，同比增长了16.4%；赔付支出2531亿元，同比增长了22.4%。
在健康险产品中，以百万医疗为代表的短期医疗险表现最为抢眼，而这类产品的极速走红，也催生了诸多风险隐患。
在此次发布的《通知》中，银保监会明确表示，当前短期健康险存在四大问题，分别是：部分产品缺乏定价基础，保额虚高；部分公司销售行为不规范，把短期健康险当作长期健康险销售，一旦赔付率超过预期就停售产品，严重侵害了消费者利益；核保理赔不规范，以及无序竞争、不利于全社会形成正确的健康保险消费观念。
严格监管
五条“禁令”规范短期健康险
对此，银保监会在《通知》中针对短期健康险存在的问题做出了政策规范。
首先，严禁“短险长做”。《通知》要求保险公司向个人销售的保险期间为一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险，若产品中包含续保责任的，应当在保险条款中明确表述为“不保证续保”条款，并不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。
第二，不得设定虚高保额。《通知》要求，保险公司对短期健康保险产品定价所使用的各项精算假设应当以经验数据为基础，应当根据医疗费用实际发生水平、理赔经验数据等因素，合理确定短期健康保险产品费率、免赔额、赔付比例和保险金额等，不得设定严重背离理赔经验数据基础的、虚高的保险金额。同时，保险公司应当每半年在公司官网披露一次个人短期健康保险业务整体综合赔付率指标。
第三，规范产品组合销售。根据规定，保险公司将短期健康险开发设计成主险产品的，不得强制要求购买该公司其他产品；保险公司将短期健康险开发设计成附加险产品的，应当明确告知保险消费者附加险所对应的主险产品情况。
第四，保险公司不得无理拒赔。严禁保险公司通过设定产品拒赔率等考核指标，影响保险消费者正常、合理的理赔诉求，以弥补因产品定价假设不合理、不科学造成的实际经营损失，侵害消费者利益。
第五，严禁保险公司通过随意停售保险产品，弥补其因激进经营造成的损失，侵害保险消费者利益。根据《通知》，保险公司决定停止销售短期健康保险产品的，应当将产品停售的具体原因、具体时间，以及后续服务措施等信息通过公司官网和即时通讯工具等便于公众知晓的方式披露告知保险消费者，并为已购买产品的保险消费者在保险期间内继续提供保障服务，同时在保险期间届满时提供转保建议。
红星新闻记者留意到，根据《通知》，印发前保险公司已经审批或备案的短期健康保险产品，不符合此次《通知》要求的，应于2021年5月1日前停止销售。
保护消费者权益
监管给两点建议
下一步，银保监会将不断完善监管规则体系，压实保险公司经营管理主体责任，督促保险机构规范业务经营行为，提升经营管理水平，切实保护保险消费者的合法权益。
此外，银保监会有关负责人还针对消费者选购健康保险产品提出了两点建议：一是建议消费者在选购健康保险产品时认真阅读产品条款，并重点关注产品的保险期间和保险责任。对于费用补偿型的健康保险产品来讲，其责任遵循损失补偿原则，发生的医疗费用不能重复理赔，建议消费者购买此类产品时重点关注保险条款相关情况，不建议重复购买此类产品。
二是建议消费者合理购买健康保险产品。短期健康保险的特点是期限短，年轻的消费者购买产品的价格会比较便宜，但该产品也有自身的局限性，比如，消费者因健康状况变化导致医疗费用风险增加，消费者再次购买产品的价格会升高，同时也会面临产品停售情况。因此，消费者在选择健康保险产品时，不仅要关注产品的价格，还要关注产品的长期保障功能和保障水平。保存二维码微信扫一扫加入社会热点交流群（四川手机报&麻辣社区）

还想承诺“保证续保”？监管发令：短期健康险 不行！

还想承诺“保证续保”？监管发令：短期健康险不行！