卡奴如何翻身做主人教你三招恢复自由身

显示全部楼层 · 2021-1-8 01:07:20

卡奴”的本质盲目实践信用经济
　　从“房奴”、“车奴”到“卡奴”，超前消费和透支消费带给我们的美丽幻觉正在一点点远去，伴随而来的是难以走出的财务困境。金融产品日益丰富多样，而 “奴隶”们也在不断壮大，他们是现代信用经济的盲目实践者。
　　为现代人一声叹息！
　　为了早日住上像样的房子，于是有了“房奴”；为了早日享受汽车的荣耀，于是有了“车奴”；为了早日享受生活的品质，于是有了“卡奴”……超前消费和透支消费带给我们的美丽幻觉正在一点点远去，取而代之的，是伴随而来的财务困境。金融产品日益丰富多样，我们还有多少“奴隶”会出现？

千问 · 2021-1-8 01:07:20

对超前消费理解有偏差
　　这些“奴隶”的出现是从货币经济到信用经济发展的必然产物。复旦大学金融学教授孙立坚认为，信用经济的是不以赚多少作为消费的标准，而是建立在未来可以偿还的基础上进行超前消费。这些“房奴”、“车奴”和“卡奴”正是信用经济的坚决实践者。但遗憾的是，他们忽略了信用经济的本质，也就是诚信，超前消费必须建立在未来可以偿还的基础上，所以很大程度上是在盲目实践。
　　以“房奴”为例，新婚购房如果财力不足，大可不必一步到位，买大房子为自己增加负担。房贷支出不应超过家庭收入的50%，一旦达到50%就已经可能影响到日常生活的质量，而如果房贷负债比例达到70%，不当“房奴”都奇怪了！可综观近几年的实际情形，新婚购房求好求大的心理非常普遍，致使婚姻生活刚刚开始，就不得不在肩上背一套沉重的房子。导致“房奴”出现的另一原因是，贷款者过高估计了自己的收入，以为自己未来的几十年的收入都会维持在同样的水平。“事实远非如此，很多贷款人目前已经接近收入增长的高峰波段。这是信用经济的另外一大风险，不能正确预估未来收入的风险。”孙教授说。
　　如果说“房奴”的称谓某种程度上表达了市民对于高房价的无奈，那“卡奴”则更是恰如其分地显示了用卡者对自己还款的估计能力不足所带来的财务困境。
　　“如果没有从‘卡民’变为‘卡奴’，我们还无法对这种超前消费提出异议。毕竟，人的一生收入是不断变化的，而且每个人在人生每一阶段的消费观念却不尽相同，他们完全可以全面估计自己的未来收入，做出超前的消费安排。” 孙立坚重新提起了那段中国老太和美国老太在天堂的经典对话，但他同时也发现，现在许多人对超前消费的理解出现偏差，甚至向着盲目畸形的方向发展。“卡奴的出现反应了社会消费心理的微妙变化。在过去，量入为出一直是最朴素的消费观念，但信用经济的到来对这个观念形成冲击。随着从心理上逐步接受，社会上的攀比效应促使年轻人开始无限制消费自己的信用，通过信用卡来得到过去原本无法得到的东西，但这种消费并没有还款能力作为基础，或者他们夸大了自己的未来还款能力，力口扣口三七九零六七教你如何摆脱卡奴，玩赚信用卡，成为卡神。因此必然出现债务缠身的局面。”

千问 · 2021-1-8 01:07:20

理财能力严重不足
　　而“奴隶”的频繁出现所暴露出的另外一个问题是，这些背负高额债务的人明显借债有余，理财能力却严重不足。
　　除了孙教授所提示的无法正确预估未来收入，进行合理安全的超前消费外，财务知识包括信用卡知识的缺乏也是他们成为“奴隶”的主要成因。
　　即使拥有五六张卡，即使每月刷卡消费量达到几千甚至上万元，如果问问这些“卡奴”什么是循环利息，给你的反应很可能是一脸茫然。只知道可以按照最低还款额，却不知道如此一来就要付出日息万分之五，月计复利的高额代价，而关于滞纳金、罚息等专业术语更是一无所知。
　　正因为此，他们当然也没有心思去研究银行样才能真正免息，什么情况下将被征收高息，更谈不上利用信用卡来作为理财工具了。
　　调查结果证明了这一点。上海某调查机构曾经对上海市内信用卡使用者开展了调查。结果发现，受访者中43%的人手中拥有2-3张信用卡；22%的人认为自己的信用额度不够用，希望能扩大。此外，有半数受访者表示自己有个人负债，其中26.4%的人承认自己每月薪水用到1元不剩，是典型的“月光族”，力口扣口三七九零六七教你如何摆脱卡奴，玩赚信用卡，成为卡神。这些都反映出他们对消费、收入以及负债不能很好进行调节。

千问 · 2021-1-8 01:07:20

银行盲目发卡推波助澜
　　“奴隶”们缘何为债务所累？他们在向谁借贷？
　　这一切都指向了金融机构银行。孙立坚教授认为，正是银行放款时的随意性，使得大量本不具备相应还款能力的人群获得了更高的信用额度，使得原本只能贷少量款的人获得了更多的贷款，力口扣口三七九零六七教你如何摆脱卡奴，玩赚信用卡，成为卡神。同时也间接促成了“奴隶”队伍的壮大。
　　单以信用卡为例，“卡奴”在这两年飞速成长，与银行盲目扩大信用卡发行量，不断降低信用卡发行门槛不无关联。简单列举一下，商业银行为吸引办卡用卡使用的“致命”招数就有以下两种：
　　一是开卡门槛低而且送大礼。只要提供一张身份证复印件，就可以轻松在任何一家银行办到信用卡，并获得减免首年年费，以及各种开卡大礼的优惠。从最初的送一个小礼物，到后来的电熨斗、吸尘器，再到澳西努床品四件套，甚至价值近千元的折叠自行车，银行送出的开卡礼物正在逐步升级，如此诱惑之下，很少有人不心动。
　　二是信用额度被无限放大。在信用卡审核方面，商业银行之间尚不能完全联网，于是造成的一个实际情况是某人可能在a银行申请了2万的信用额度，这已经是根据他的收入状况所能拿到的最高信用额度了，但b银行对这个情况并不知情，它很快又批了15000元的信用额度，同样的做法，几家银行下来，同一个人达到的信用额度可能超过10万元。
　　由于信用额度通常超过自己收入的四倍甚至五倍，消费的随意性就很容易造成“超支”，于是不得不动用起银行提供的“最低还款”服务，孰不知，如此一来，就掉入了循环信贷的“陷阱”，每天以日息万分之五的利息向银行借贷，如此本息累计，自然不堪重负，最终沦落到“卡奴”的悲惨境地。

千问 · 2021-1-8 01:07:20

“卡奴”年轻化值得全社会担忧
　　更加让人担忧的，是这些“卡奴”大多为年轻群体，一些尚没有收入来源的大学生也占据了其中的很大比例。力口扣口三七九零六七教你如何摆脱卡奴，玩赚信用卡，成为卡神。这更加预示着信用卡危机正在逐步显现。
　　某海外理财专家给沪上大学生做讲座，谈及理财，第一个建议就是“抛掉你手中的信用卡。”
　　然而这又谈何容易。从去年开始，多家银行相继将信用卡“圈地”运动打入校园，普通本科生可以轻松获得1000元～2000元的信用额度，研究生信用额度达到3000元～4000元。尽管在海外，大学生已经被证明是用卡风险比较高的群体之一，但国内信用卡经营者的思路显而易见，“只要从中培养出5%的用卡高端客户，就已经实现目标了”。某信用卡中心高层如此分析。
　　纵使银行可以承担风险，信用卡对大学生的影响却非同小可。和海外不同，我们不是重视财商教育的国度，可能直到读大学，父母都不会教导子女怎样花钱，一旦信用卡把大大高于他们消费能力的信用额度摆到这些学生面前，所带来的刺激和兴奋随即就会被疯狂购物所替代，他们拥有了过去无法拥有的东西，却也拥有了过去从来没有拥有过的债务。
　　更值得关注的是，这种透支消费的习惯将持续到他们走出校园，步入社会生活。如果长期都是在入不敷出的状态下靠信用卡举债度日，那么很有可能在不久的未来，成为社会的新“卡奴” 群体。
　　鉴于此，有教育学家建议把财商教育的内容早日放进高校课堂。他们认为，应该根据大学生年龄和消费行为特点进行财商教育，强调“合理与适度”消费，反对过度消费、高消费、超前消费，提倡“量入为出”有计划地消费。此外，成立各种形式的以保持和弘扬民族节俭精神的组织也不啻为有益举措之一。

千问 · 2021-1-8 01:07:20

■用卡突围如何躲过重罚息
　　老话说得好，常在河边走，哪能不湿鞋。信用卡用得多了、久了，难保哪一天你就会被银行重收一笔，或者是利息，或者是罚金。而避免不湿鞋的办法，其实很简单。
　　一是关联还款。也就是关联账户自动还款。可以把信用卡账户与自己的工资账户关联起来，每月自动从工资账户上划款到信用卡账户，力口扣口三七九零六七教你如何摆脱卡奴，玩赚信用卡，成为卡神。如此一来就避免了因为还款不及时形成的利息支出。
　　需要特别提醒的是，采用关联账户的方式还款，持卡人需要经常关注自己还款账户的资金余额，因为一旦余额不足以偿还信用卡的欠款，将自动按照最低还款额扣款形成循环利息，而长期余额不足，则会产生滞纳金、罚息、循环利息等各种费用，增加还款负担。
　　二是慎用分期付款。由于挂着“免息”、“样样行”的名目，分期付款正成为新型消费方式，尤其在没有收入来源的大学生中盛行。分期付款变相增加了信用卡的信用额度，也大大扩大了透支消费的空间，从而很容易使这些实际消费能力不足的持卡人陷入循环往复的还款里。
　　然而，尽管免息，每张信用卡的分期付款都会征收数目不等的手续费，期限越长，手续费越高。因此即使动用分期付款，也最好在三个月内还清，最长一年，避免把债务拖入第二个年度。

千问 · 2021-1-8 01:07:20

■债务突围三招自救恢复“自由身”
　　既然债务缠身，要“自救”必然是痛苦而复杂的过程。但切不可“破罐破摔”，由“卡奴”演化成“老赖”。中国并没有个人破产法，一旦变成“老赖”，可能银行就要追随你到任何时间、任何地点，给家庭增加压力和阴影。更何况，信用卡还款直接关系到“卡奴”的信用状况，而个人不良信用记录一般保持多年，直接影响到以后买车、买房的贷款行为。因此，放松心态比较重要，力口扣口三七九零六七教你如何摆脱卡奴，玩赚信用卡，成为卡神。“卡奴”要冷静下来，仔细分析债务的成因，并针对自己的资产状况，想办法还清债务。
　　第一招：降低生活需求，尽量增加收入
　　这是最基本的招数，把每日一杯咖啡的钱节省下来，把外出打车的钱节省下来，把准备旅游的钱节省下来，理财生活围绕一个主题———还钱。“减少消费，把生活需求降到最低，只求可以活着就好，把钱存下来赶快还债。”有卡奴这样说。
　　另外，增加收入也是减债的基本原则，工作之余，可以打打零工，或是利用网络上网拍卖东西，都是增加收入的好方法。
　　第二招：借低还高，拉长还款期限
　　信用卡的循环年利息高达18％，这已经接近房贷年利率的3倍。两相比较，当然是以房贷的方式借钱更合算。当然这只适合于有房产的持卡人，即使房子还有抵押，也可以通过银行的一些优惠贷款措施来借出部分资金，先还了信用卡再说。
　　如有些房产可以利用银行的综合授信额度，将原本打算付现金或者刷卡的大额消费改换作向银行申请贷款，在房屋的授信总额度内解决，这样一来一是利率降低到房贷利率的水平，二是拉长了还款期限，使得未来还款更加从容。
　　第三招：主动出击和银行谈判
　　一些担保公司和催款公司共同表达出的观点是，只要欠款人同意还款，其他都好说。言下之意，只要持卡人表达坚决还款的态度，即使将一次性欠款改为年还款甚至月还款的方式，即使大幅降低每次还款额，银行或者催款公司还是可以接受的。
　　因此持卡人不妨大胆和催款人员谈判，诚恳地表明自己将尽力还款的态度，争取到最有利于自己的还款方式，也有助于缓解眼前的压力。

千问 · 2021-1-8 01:07:20

台湾地区和美国卡奴扫描从追求舒适到走上绝路
　　对于大陆消费者来说，“卡奴”还是个新鲜词语，但是不少地区，特别是台湾地区，它已经成为一个比较严重的社会问题。有媒体称，力口扣口三七九零六七教你如何摆脱卡奴，玩赚信用卡，成为卡神。信用卡已经与毒品、枪支并列为台湾的三大害。
　　我们来看看其他地方的“卡奴”生活和境况，或许从中我们可以得到一些警示。
　　台湾：70万“卡奴”平均欠债120万新台币
　　彰化县1名钢琴老师，被家人发现上吊自杀身亡。
　　台南县27岁的林小姐，在度假农场的小木屋内烧炭自杀身亡。
　　一名男子将8大颗的海洛因球塞进肛门运毒回台湾被抓。
　　一名男子为吸毒向银行借款不果后持枪抢劫超市。
　　……
　　这并非一般的黑色社会新闻。在自杀的背后，当事人都欠下了从十几万到数百万元(新台币，下同，4元新台币约合1元人民币)不等的信用卡或现金卡债务，他们都是台湾数十万“卡奴”大军中的一员。
　　资料显示，目前台湾有900多万人拥有至少一张信用卡或现金卡。信用卡是用来消费的，现金卡是用来提取现金的，但不管是信用卡还是现金卡，如果逾期不还钱，则将收取高额利息，且累计计算。在15%～18%的利滚利下，100万元的借款，只要三年半就变成200万元。
　　台湾有些人一时还不起，就“拆东墙补西墙”，办多张卡，用这张还那张。据统计，去年台湾双卡数量翻两番，达到4555万张。这同样预示一个更深的陷阱。据台湾“金融监督管理委员会”统计，截至去年8月底的数据显示，全台“卡奴”人数达40万，平均欠款金额为60万元。而半年后的今天，有台湾银行业者预估，这一数字已逼近70万，平均欠债金额高达120万元。
　　沦为卡奴，走上绝路，怪谁呢？台湾一家媒体引用外商金融业者的话说：要最快做烂一个消费金融商品，就到台湾市场推，因为这里有最不够自律的消费者、最懂得牟利的金融业者和最粗糙的规章制度。
　　为了抢夺市场份额，台湾银行发放信用卡和现金卡的程序非常简单，凭一张名片就可以发卡，甚至有银行还主动送卡上门，然后再配合“借债是一种很高尚的行为”这类“深入人心”的广告，消费者便很快“上钩”了。调查显示，“卡奴”中有大量最容易受蛊惑的青少年，其中半数青少年的卡债高达12万～15万元。
　　还债无钱，被“讨”无力，越来越多的“卡奴”走上绝路。于是，“消费新闻”很快变成了“社会新闻”。根据台湾警方统计，每个月至少有40个“卡奴”自杀。

千问 · 2021-1-8 01:07:20

用信用卡帐单算账
　　张先生在某网站做频道主编。他刚工作时，因为自己的钱由自己做主，经常和朋友们出没在酒吧、ktv，结果成了“月光族”。后来认识了一位心仪的女孩，为了追她更加入不敷出了，直到沦落到要向父母借外债。
　　张先生的父母教他用算账来控制自己的收支平衡，张先生灵机一动：不如用信用卡来代替记账。他去餐厅刷卡，买花刷卡，选购cd也刷卡，就是去超市买生活用品我还是照刷不误。每月银行都会给他寄一份月结单，力口扣口三七九零六七教你如何摆脱卡奴，玩赚信用卡，成为卡神。上面详细列出了他的每笔消费支出。如果这个月购买服装超支了，那下个月就省着用一点；这个月省下几百块，那下个月就可以提前透支买一个mp3来奖励自己。
　　没想到，从此后他不但把女朋友笼络得牢牢的，也不再伸手向父母借外债，每月还多出几百块可以灵活使用。而随着信用卡消费越来越普及，相信今后他的账目将算得更细致。

千问 · 2021-1-8 01:07:20

优惠折扣不用白不用
　　在外企做秘书工作的黄小姐，平日喜欢和好友一起逛街购物。虽然她每月薪水不菲，但对一线品牌只能远远观望，就是二线品牌也常常只有等到岁末打折时才进行疯狂大采购。为此，她一直在想怎样才能少花钱又能买到名牌服装和化妆品。
　　幸好这时她的一位姐妹向她推荐了一张女性信用卡，美容美发、服饰等都可以打折。在特别的专卖店买彩妆可以打9.5折；力口扣口三七九零六七教你如何摆脱卡奴，玩赚信用卡，成为卡神。几个她比较喜欢的服装牌子的新产品也可以以8.8折的优惠价买下。黄小姐算了一笔帐：去年下半年，用卡消费了大约6000元，享受折扣后，实际上花费5200元不到，省了800多。
　　另外，黄小姐的信用卡还有“积分奖励计划”，她消费所积累的积分不但可以选择兑换奖品又可以选择抵扣年费。她拿着积累的积分，换到一大堆小礼物，让她很开心。

卡奴如何翻身做主人 教你三招恢复自由身

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