华而不实，友邦欣悦一生成人版（2019）有这几个坑！

显示全部楼层 · 2021-3-9 05:08:27

提起友邦，超哥对它是佩服的，在品牌建设、代理人的综合素质以及客户的忠诚度方面，是国内很多保险公司需要学习的对象

在产品的定价策略上，友邦把自己定位于服务中高端客户群体，产品价格也是理所当然的高了很多。很多友邦的代理人引以为傲：理赔宽松、大公司更安全以及全球理赔等独一无二的特点，说明了友邦的产品贵有贵的道理

俗话说，看待事情要从本质出发，从保险产品的定价原理以及外资保险公司的局限出发，友邦的产品定价贵的原因在于：投资渠道受限、保费结构等，由于篇幅有限，有机会超哥可以好好说一下

今天要介绍的是友邦欣悦一生成人版（2019），保障责任见下图

超哥介绍：

欣悦一生（2019）分为成人版和儿童版，今天我们主要讨论成人版

欣悦一生是一款重疾单次赔付，轻症可以赔7次的终身重疾险，需要强制附加一份意外险。可以通过附加险的形式，增加重疾和癌症多次赔付、住院医疗、定期寿险等保障责任

超哥带你避坑

坑点一：主险作为单次赔付，轻症赔付太弱

在重疾险走向多次赔付的趋势下，重疾单次赔付的产品优势越来越小，如果轻症的赔付比例也比较低，升级的意义就是换汤不换药

欣悦一生的主险作为重疾单次赔付的产品，轻症赔付的次数高达7种，赔付的比例最高可以50%。但是由于起始赔付的比例只有20%，即便赔到第三次也只有30%，在合资类保险已经普遍30%起，中症赔付50%的比例相比，明显处于劣势

超哥仔细的研究了条款后还发现，欣悦一生的轻症有4处的隐形分组，即3-4种疾病实际上只能赔付一种，等于是把轻症分成了5组，更是把轻症的保障层次拉低了

坑点二：附加的癌症二次赔付条款非常苛刻

超哥多次强调癌症二次赔付的间隔期有多重要，癌症多次赔付，3年的间隔期一定是比5年间隔期更有意义的

看完附加的癌症多次赔付的条款后，超哥的心都凉了，忍不住惊呼：中高端人士到底这么得罪你们了，你们要卖这么差的产品给他们？
一般来说癌症的间隔期，都是针对癌症这一种疾病的，也就是说如果先赔付了癌症，下一次癌症赔付的时间，有的是3年，有的是5年。而如果先发生其他重疾，再赔癌症，间隔期也就是180天或者1年

但是欣悦一生附加的癌症多次赔付呢，它是针对所有重疾疾病的。一旦发生了任意一次重疾的理赔，再想获得癌症的赔付，都要等5年
市场上最差的癌症多次赔付也就友邦了

坑点三：重疾的多次赔付没有诚意

欣悦一生可以通过附加全佑倍无忧 D 款重大疾病保险，升级为重疾多次赔付的形态，和癌症多次赔付一样，超哥看完条款也是忍不住一顿吐槽：我就没见过疾病分组这么差间隔期还这么长的

总共分4组，第一组就集中了3种高发的疾病：恶性肿瘤、以及重大器官移植术或造血干造细胞移植术。。再加上疾病的间隔期竟然还是市场上最长的1年
好了，友邦你赢了

超哥带你飞

优点一：附加的定期寿险性价比很高

用性价比评价友邦的产品，似乎有点不符合友邦的形象
但是超哥算了欣悦一生附加的百倍安欣定期寿险，比市场上畅销的大麦定期寿险还要便宜，尤其是家庭的经济支柱，绝对是值得推荐的责任

优点二：条款清晰，砍掉了之前多余的责任

欣悦一生主险的条款相对来说比较人性化，等待期间内发生的轻症、重疾都是责任除外，合同继续有效
另外相对友邦之前的几个产品系列，欣悦一生没有多余的全残责任、老年长期护理金以及现代疾病的额外赔付等等，是一个不小的进步

超哥点评

欣悦一生是一款重疾单次赔付，轻症赔付7次的终身重疾，可以通过附加险提高癌症、重疾、住院以及寿险的保障，如果可以接受轻症的赔付比较弱的特点，不建议再附加癌症多次赔付和重疾的多次赔付，条款太苛刻

以满分10分来打分，超哥从三个维度的打分以及综合的推荐指数给你作为参考

保障得分：6分
价格得分：2分
服务得分：9分

推荐指数（满分五颗星）
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有态度的保险超人，带你避坑，带你飞。

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千问 · 2021-3-9 05:08:27

保险确实是家家都需要，但和国外比，坑比较多。
上半年上市保险业公司业绩亮眼

千问 · 2021-3-9 05:08:27

中宏的代理人在宣传中宏的优越性时，喜欢的一句slogan是：可以中宏，何必其他！
超哥的同事里面也有一位来自中宏的代理人，非常的有职业精神。问他为什么选择来做经纪人，他的回答是：中宏是一家非常优秀的公司，但是认识到配置保险和规划财务问题，不是一家公司的产品可以解决的，国内保险业也正在走向成熟化，所以他觉得应该给自己更大的空间，选择为客户带来更大的利益和价值而努力
选择中宏或者成为经纪人没有对错，只要能够从客户的角度为客户解决问题，都是市场不可或缺的一部分
中宏的重疾险产品有两个，长保安康系列保障成人，长保福星系列保障的是未成人，今天我们来介绍长保福星的升级版「长保福星钜惠版」，详细的保障责任见下图整理：

超哥介绍：
长保福星钜惠版是一款重疾分5组赔付3次，轻症不分组赔付3次的终身重疾险，重疾分组中的第五组主要为少儿高发疾病的组别，赔付比例多了20%
此外，对于少儿高发的白血病，额外赔付50%的基本保额
超哥带你避坑

缺点一：少儿高发的疾病保障作为卖点，没有明显的优势
这款产品的保障设计是针对孩子的，比如第五组别的少儿高发疾病有8种，可以多赔20%，对于白血病可以额外赔付50%的保额
有了这些是不是觉得保障还是挺全面的？
显然不是
一般来说针对少儿的重疾险，少儿高发疾病有十几种，一旦发生了这十几种少儿重疾，赔付的是200%的保额
而长保福星钜惠版缺少的的少儿高发疾病有：严重脑损伤、严重肌营养不良、重症肌无力、严重原发性心肌病、溶血性尿毒症综合症、严重瑞氏综合征、严重癫痫等等
对比之下，假如给孩子买了100万的长保福星，只有白血病是赔付了150万，其他高发重疾只有120万。如果是针对少儿高发的重疾险，无论是白血病，还是其他疾病，保额都在200万，差距在哪，一看便知
不说产品的卖点是少儿重疾，每年花了这么多钱买到的少儿特定保障，其实用一款常见的少儿重疾就可以满足了
缺点二：恶性肿瘤和重大器官移植术分在一组，不适合作为孩子的多次保障
长保福星作为一款重疾多次赔付的产品，把恶性肿瘤和重大器官移植术放在了同一组别，这种设计本身属于产品分组的问题，但是作为给孩子的多次保障，就会有重大缺陷
假如发生了少儿高发的白血病，赔付了主险和恶性肿瘤和少儿关爱金（白血病额外赔付50%）以后，同组别的重大器官移植术或者造血干细胞移植术就终止了
即便后期找到了合适的骨髓想做造血干细胞移植（骨髓移植），长保福星也赔不了
嗯？不是说针对孩子的产保障吗？
如此的分组设计，明显的表里不一啊
超哥带你飞
优点一：轻症升级后，保障增加
长保福星尊享版的轻症只能赔付一次，而且只能保障到70周岁，之前一直被吐槽没有诚意。升级后的钜惠版，通过附加险额外增加了2次轻症，把70周岁的轻症保障也给补齐了，算是一个不小的进步
超哥点评
中宏人寿的长保福星钜惠版总结来说，是一款对少儿保障没什么亮点的产品，无论是从产品的少儿高发疾病赔付还是分组形态，都没有明显的优势。
作为经纪人，用买到50万保额的长保福星可以设计出更有针对性的保障，在保障的额度和少儿高发疾病的赔付也会给客户提供更多选择的空间。相对而言中宏只能选择这一款少儿产品，看重保障的客户不适合选择这款产品。当然，如果是喜欢中宏的服务，选择这款产品也没有问题，毕竟买保险是一个综合性的选择，需要结合公司的喜好、产品特点以及服务人员的素质
以满分10分来打分，超哥从三个维度的打分以及综合的推荐指数给你作为参考
保障得分：6.5
分价格得分：2分
服务得分：8分
推荐指数（满分五颗星）
🌟🌟🌟

有态度的保险超人，带你避坑，带你飞
全网唯一ID：超人宝

[ 此帖被听歌不说话在2019-09-12 11:21重新编辑 ]

千问 · 2021-3-9 05:08:27

要说谁家的保险产品带有“奢侈品”的属性，那么非友邦的保险莫属了

这里倒不是说贵的东西就不好，再贵的东西都有人喜欢和接受。而是从金融的角度来说，保险产品的价格，不像是制造业一样，和他的质量有着直接的关系

我们买保险的意义在于，发生风险的时候，保障我们现有的财富不会缩水。买了50万保额的友邦产品，发生理赔时，也不会起到别家公司产品100万保额的作用

业务员对于产品贵的逻辑解释是，保险理赔宽松，投诉率低还有公司偿付能力高，总之一分价钱一分货。这三个概念都挺唬人的，作为业内人士不是很认同这个说法，比如友邦热销的重疾险-全佑惠享荣耀版（2019），条款并没有宣传的一分价钱一分货，反而理赔条件并不宽松

友邦全佑惠享荣耀版（2019）详细的保障责任见下图整理：

超哥介绍：

友邦全佑惠享荣耀版（2019）主险是一款重疾单次赔付，轻症不分组赔付7次的终身重疾险，通过附加险组合可以升级为重疾多次赔付的形态

超哥带你避坑
缺点一：最长的疾病间隔期，带你感受什么叫“理赔宽松”

全佑惠享如果附加了全佑倍无忧D款重疾后，就变成了一款重疾多次赔付的产品

附加了爱无忧恶性肿瘤保险，癌症还可以多次赔付

听起来是不是保障真的挺全面的？

显然不是

关于重疾和癌症的多次赔付，都和间隔期有着直接的联系，间隔期越久，理赔到的概率越低

在这方面友邦选择了全行业最长的间隔期：
重疾多次赔付的间隔期限是1年，癌症多次赔付的间隔期是5年

不了解重疾多次赔付的朋友，可能对这两个间隔期没有概念
这么说吧，一般重疾分组多次赔付的产品，间隔期都是180天，如果是1年的间隔期，除非你是重疾不分组的产品。也就是说，全佑惠享重疾用了最一般的分组，却用了最长的间隔期，典型的内行忽悠外行

至于癌症多次赔付的间隔期5年，和白送的差不多，国内癌症多次赔付的间隔期没有个3年都不好意思拿出手
这还叫理赔宽松吗？

缺点二：保障责任看起来多，实际是噱头意义比较多

全佑惠享里的重疾、身故、全残、生命终末期以及老年护理金只能赔付一种，发生了一次重疾，剩下的责任全部要终止了，这其中有三项责任就是来充数的：

全残的理赔条件，在重疾的好几种疾病定义中有所体现，假如是重疾多次赔付的形态，如果赔付了全残，合同还会直接终止

生命终末期完全就是理赔不到的一项责任，现实生活中，医生为了免于承担责任，几乎不会开出符合条件的证明

至于老年护理金，想法是挺好的，但是也有和全残是一样的问题：因为重疾的很多病种都以六项基本日常活动中的三项不能为给付条件，比
如脑中风后遗症、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、严重阿尔茨海默病等等。

假如理赔了老年护理金，其他重疾同样也就终止了，如何取舍还要给客户一个选择题。。

做友邦的客户，拿到理赔太难了

超哥带你飞

优点一：轻症理赔补齐了之前的坑

老版本的全佑惠享对于轻症只保障到75周岁，而且是分组赔付。升级后的荣耀版取消了轻症分组和年龄的限制，是个不错的进步
至于轻症可以理赔7次，保额还能递增

超哥想说的是：把首次的保额提高一点比赔付次数多一点更实在，别家公司都是30%的赔付比例了，你还要等到第三次。。

超哥点评

友邦全佑惠享荣耀版（2019）本质上是一款重疾单次赔付的重疾险，只不过通过附加险之后，保障的形态和责任更加丰富了。但是仔细研究了附加后的条款可以了解，并不像他们所宣传的一分价钱一分货，价格高是因为理赔宽松的原因。

如果是看重实实在在的保障，希望保障责任丰富的同时，理赔的条件不要太苛刻，那么还有很多其他的选择。如果你觉得友邦的这种公司比较符合自己的喜好，那么选择也没有问题。

以满分10分来打分，超哥从三个维度的打分以及综合的推荐指数给你作为参考

保障得分：4.5
分价格得分：2分
服务得分：7分

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